Zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela z tytułu umowy ubezpieczenia autocasco

Stan faktyczny 

Właściciel pojazdu objętego ochroną z tytułu umowy ubezpieczenia autocasco zgłosił fakt jego kradzieży zakładowi ubezpieczeń. Zakład ubezpieczeń jednak odmówił wypłaty odszkodowania tytułem świadczenia ubezpieczeniowego z umowy autocasco, argumentując decyzję faktem, iż właściciel nie potrafił wskazać miejsca kradzieży pojazdu. Ubezpieczający twierdził, że użyczył samochód szwagrowi, którego zeznania nie były spójne i jednolite; do tego dwukrotnie zmieniane. Czy zakład ubezpieczeń miał prawo wydać decyzję odmowną w tym przypadku?
 

Opinia prawna

Przez umowę ubezpieczenia ubezpieczyciel zobowiązuje się, w zakresie działalności swego przedsiębiorstwa, spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę. Przy ubezpieczeniu majątkowym świadczenie ubezpieczyciela polega w szczególności na zapłacie określonego odszkodowania za szkodę powstałą wskutek przewidzianego w umowie wypadku (art. 805 § 1 i 2 KC). W przypadku ubezpieczenia autocasco przewidzianym w umowie wypadkiem ubezpieczeniowym jest zdarzenie losowe określone w umowie – w analizowanej sytuacji kradzież pojazdu. W umowie określa się zakres ochrony, a ponadto obowiązki uprawnionego oraz wyłączenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Wypadek ubezpieczeniowy musi powstać niezależnie od woli i działania ubezpieczającego, bez jego winy, aby skutkował powstaniem po stronie zakładu ubezpieczeń obowiązku świadczenia  z tytułu umowy ubezpieczenia autocasco. Ubezpieczający jest zobligowany do przedstawienia okoliczności, w których zaszedł wypadek ubezpieczeniowy, w tym przypadku kradzież pojazdu. Tym samym ubezpieczający wykazuje, iż wypadek ubezpieczeniowy zaistniał bez jego winy. Jeżeli nie jest on w stanie wyjaśnić w sposób nie budzący wątpliwości, jak doszło do zdarzenia, a więc np. nie potrafi podać miejsca parkowania pojazdu przez jego zaginięciem (kradzieżą), nie jest uprawniony do odszkodowania – pomimo zawartej umowy ubezpieczenia autocasco (tak Sąd Apelacyjny w Krakowie w wyroku z dnia 30 listopada 2012 r., I ACa 1113/12, LEX nr 1264347).